上海汽車集團財務有限責任公司（以下簡稱上汽財務），一個不同于銀行、汽車金融公司的金融機構，2004年與通用汽車金融服務公司合資成立了中國第一家合資汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司；2007年年底開始自己試水汽車金融；2008年全面啟動汽車金融業(yè)務。

上海汽車集團財務有限責任公司總經(jīng)理沈根偉

3月26日下午，上海市靜安區(qū)康定路1199號，在那幢顯得有點莊嚴的上汽財務公室大樓上，總經(jīng)理沈根偉與理財周報中國汽車金融實驗室研究員進行了1個多小時的對話溝通。在沈根偉的談笑風生中，我們了解到，短短4年時間，該公司2011年經(jīng)銷商融資業(yè)務已經(jīng)達到500余家，個貸業(yè)務已突破10萬單，且批發(fā)貸款持續(xù)保持零不良率，零售貸款的不良率，僅為1.12‰，均為全行業(yè)最好水平。

它的成長經(jīng)驗告訴我們，有嚴格科學的監(jiān)控管理機制，中國汽車金融大有可為；而它的發(fā)展經(jīng)歷更啟迪我們，中國企業(yè)該如何在引進外資中學習，在學習中進步，在進步中強大……

經(jīng)銷商融資業(yè)務行業(yè)第二

上汽集團領導認為可以嘗試外國的業(yè)務模式。經(jīng)過幾年觀察，認為中資汽車財務公司也完全可以嘗試，于是，2007年年底，上汽財務開始試點汽車金融業(yè)務，2008年正式全面啟動。至2011年，已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達500多家。

理財周報：從汽車金融這個范圍來說，上汽財務目前開展的業(yè)務項目包括哪些？

沈根偉：中國的財務公司是中國企業(yè)體制改革和金融體制改革的產(chǎn)物，是隸屬于大型集團的非銀行金融機構，為適應大型企業(yè)集團資金管理需要而組建的，集團內部成員企業(yè)的富余資金存在財務公司，而需要資金的企業(yè)可向財務公司貸款。

以前，我們的主要業(yè)務包括存款、貸款、結算、投資（發(fā)行股票）等等。從這方面來講，我們的業(yè)務比銀行還廣。銀行不可以做股票，它可以做債券。但銀行客戶面比我們廣，我們只能做自己集團內部的業(yè)務。除上述業(yè)務范圍外，我們還有一項業(yè)務，就是可以對購買集團產(chǎn)品的個人和公司提供貸款。比如經(jīng)銷商購買我們的產(chǎn)品，可以做經(jīng)銷商融資貸款，消費者購買我們集團的產(chǎn)品，可以做個人消費貸款。這就是我們今天所要講的汽車金融業(yè)務。

理財周報：你們是從什么時候開始開展汽車金融業(yè)務的？

沈根偉：十幾年以前，銀行和我們公司都嘗試過汽車金融業(yè)務，但沒有開發(fā)和引進一種合適的業(yè)務模式，結果很不成功。之后的幾年時間，銀行和我們公司都暫停了這項業(yè)務。
但是上汽集團領導的思路非常開闊，他們認為可以嘗試外國的業(yè)務模式。于是2004年，上海汽車集團財務有限責任公司與通用汽車金融服務公司合資成立了中國第一家汽車金融公司—上汽通用汽車金融有限責任公司，之后在中國又陸續(xù)有多家外資品牌的汽車金融公司成立。
在那些年里，上汽財務公司也在觀察上述這些汽車金融公司的業(yè)務模式，覺得其有一定的合理性，我們認為中資汽車財務公司也完全可以嘗試，于是，在2007年年底，上汽財務開始試點汽車金融業(yè)務，2008年正式全面啟動。

理財周報：目前，上汽財務與多少家經(jīng)銷商有融資業(yè)務的合作？

沈根偉：2011年，我們合作經(jīng)銷商融資業(yè)務在汽車金融公司里面名列第二。已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達500多家。上海大眾的大眾和斯柯達品牌的渠道覆蓋率是44%，上汽乘用車的榮威和MG品牌的渠道覆蓋率是63%。

2011年個貸業(yè)務增長150%

個人消費貸款業(yè)務主要與上海大眾的大眾、斯柯達品牌以及上汽乘用車的榮威和MG品牌有合作。從渠道覆蓋率來說，大眾和斯柯達品牌達到93%，榮威和MG品牌接近90%。2011年個人消費貸款業(yè)務共放款10萬余單，增長了150%左右。

理財周報：個人汽車消費貸款方面，你們與哪些品牌有合作？

沈根偉：目前，個人消費貸款業(yè)務方面，主要與上海大眾的大眾、斯柯達品牌以及上汽乘用車的榮威和MG品牌有合作。從渠道覆蓋率來說，大眾和斯柯達品牌達到93%，榮威和MG品牌接近90%。

理財周報：那2011年，上汽財務在個貸方面共放貸多少筆？與2010年相比增了多少？

沈根偉：2011年個人消費貸款業(yè)務共放款10萬余單。而2010年是4萬單。增長了150%左右，在整個汽車金融行業(yè)里名列前茅。

理財周報：今年個貸消費業(yè)務發(fā)展如何？

沈根偉：在個人消費貸款業(yè)務方面，今年1月份實現(xiàn)放款11000多單，去年同期只有5000多單。2月份實現(xiàn)放款6800多單，去年同期只有2000多單，3月份的放款大概在11000單，去年同期是3000多單。從這個數(shù)據(jù)就可以看出，今年個貸業(yè)務的增長十分快速。

理財周報：增長如此快速的原因是什么？

沈根偉：原因有三個，一是公司管理層明確了把汽車金融業(yè)務做為我們的主營業(yè)務，在各方面加大了投入；二是在各個重要時刻，我們管理層做出了正確的決定，采取了正確的決策；三是和整車廠取得了越來越多的共識，特別是與整車廠成功的聯(lián)合促銷對推動業(yè)務發(fā)展發(fā)揮了重大的作用。

理財周報：今年為止，你們推出了多少信貸消費產(chǎn)品？

沈根偉：今年1-3月份，我們與上海大眾和上汽乘用車都有合作。推出的有零利率、低利率、半付半貸等多個產(chǎn)品，產(chǎn)品貸款期限涵蓋1年期、2年期和3年期，活動比較豐富。目前接到的信息來看，第二季度我們還會與整車廠共同推出聯(lián)合貼息促銷活動。

理財周報：除了促銷信貸產(chǎn)品外，目前國內汽車金融常規(guī)產(chǎn)品同質化比較嚴重，而且產(chǎn)品單一，消費者沒有多少選擇余地，有沒有推出有特色的個性化的常規(guī)信貸產(chǎn)品？

沈根偉：汽車金融公司很少做個性化靈活的信貸產(chǎn)品，是因為它對系統(tǒng)要求很高，一般的汽車金融公司做不了。今年，我們就推出一個新的常規(guī)產(chǎn)品叫“三年隨薪貸”，這個產(chǎn)品目前在行業(yè)內是獨有的。它最大的特點是，設置了允許每年有一次大額還款機會，從而降低了車主平時的月供額。這主要是考慮到現(xiàn)在很多工薪階層在年底會有一次拿年終獎或投資分紅的機會。這個產(chǎn)品推出之后，很受消費者歡迎。

國內競爭比國外還要大

財務公司與汽車企業(yè)是共生存、同發(fā)展、同成長的關系。因此在整車廠、經(jīng)銷商那里有更大的信任度。

此外，由于我們與整車廠都屬于同一集團，在風險認識上也更加到位。我們的業(yè)務模式?jīng)Q定了我們的風險控制比銀行做得更具體、更扎實。

理財周報：中國汽車金融目前是否還處于競爭不足的狀態(tài)？

沈根偉：競爭足與不足是相對的。在歐美國家，不存在競爭不足的問題。因為在國外，汽車金融與汽車制造銷售同屬一個集團，汽車金融公司對本集團的汽車金融業(yè)務有相當高的壟斷度，銀行很難參與整車廠的聯(lián)合促銷。但在中國，銀行對于汽車金融業(yè)務的介入程度還是相當高的，與歐美國家相比，競爭是相當激烈的。

理財周報：從汽車金融的角度來說，你們與銀行相比，有什么優(yōu)勢？

沈根偉：我們的優(yōu)勢和汽車金融公司有點類似。首先我們作為汽車行業(yè)的專業(yè)金融機構，更了解汽車行業(yè)。其次，銀行一般樂意做的事不是雪中送炭，而是錦上添花。銀行每年都有行業(yè)信貸政策，根據(jù)當年形勢確定重點行業(yè)。對他們來說，開展汽車金融業(yè)務不是必須的，汽車行業(yè)好的時候可以多做，汽車行業(yè)不好的時候可以少做甚至不做。而我們不一樣，我們本來就是專門做汽車金融的，財務公司與汽車企業(yè)是共生存、同發(fā)展、同成長的關系。因此在整車廠、經(jīng)銷商那里有更大的信任度。此外，由于我們與整車廠都屬于同一集團，在風險認識上也更加到位。我們的業(yè)務模式?jīng)Q定了我們的風險控制比銀行做得更具體、更扎實。目前，我們在業(yè)務上，沒有出現(xiàn)過任何風險，而一些銀行在汽車金融業(yè)務上已經(jīng)出現(xiàn)過風險。

個貸壞賬率為1.12‰

我們運用科技手段進行風險控制，開發(fā)了“合格證遠程監(jiān)控系統(tǒng)”、“車輛遠程監(jiān)控系統(tǒng)”、“視頻簽約系統(tǒng)”，對部分經(jīng)銷商采取駐點客戶經(jīng)理管理模式，在提高風險控制的能力和水平的同時，降低成本。

理財周報：那目前，你們的個貸壞賬率是多少？

沈根偉：我們個人汽車消費貸款壞賬率（這里指30天以上違約率）為1.12‰，并且是撥備前的數(shù)字，這個壞賬率是行業(yè)最低水平，僅為行業(yè)平均水平的幾分之一。

理財周報：既然壞賬率這么低，而且剛才您也講到風險控制，我想，上汽財務在這方面應該有一些獨特的管理方式和經(jīng)驗可以和大家一起分享的。

沈根偉：（點頭笑）哦，這個可以講一講。有幾方面的東西是我們上汽財務特有的。

1.運用科技手段進行風險控制。我們開發(fā)了一個“合格證遠程監(jiān)控系統(tǒng)”，發(fā)明了配套設備合格證保管箱。經(jīng)銷商必須把合格證放在合格證保管箱內，而我們在公司本部通過這個系統(tǒng)可以知道經(jīng)銷商的合格證是否按規(guī)定保存在保管箱內，這個技術采用了RFID互聯(lián)網(wǎng)技術。目前這個管理系統(tǒng)已經(jīng)在榮威和MG品牌的經(jīng)銷商上線，接下來，還要在大眾和斯柯達品牌的經(jīng)銷商上線。這樣可以避免個別經(jīng)銷商把合格證拿去做抵押融資。
在此基礎上，我們還開發(fā)了一個“車輛遠程監(jiān)控系統(tǒng)”。在車輛上安裝了電子芯片，經(jīng)銷商融資車輛是否按規(guī)定停放在車庫，通過這個遠程系統(tǒng)我們可以實施監(jiān)控。
借助上述兩個管理系統(tǒng)，我們可以減少人工點庫的次數(shù)，降低了成本，更為重要的是提高風險控制的能力和水平。

2. 對部分經(jīng)銷商我們采取了駐點客戶經(jīng)理管理模式，他們對經(jīng)銷商處實行駐點管理，既管理合格證，又管理車輛鑰匙。同時他們也參與零售管理，人員培訓和營銷推廣。這個模式的好處在于既控制了風險，又推動了個貸的銷售。

3.為了保證個貸簽約的真實性，我們還開發(fā)了一個“視頻簽約系統(tǒng)”，防止個別人員用假身份證貸款、非借款人本人簽約等情況的發(fā)生。通過視頻監(jiān)控核對了本人及其證件，確保合同的真實性，借款的真實性。

理財周報：你們怎么看待2012中國汽車信貸消費市場？

沈根偉：2012年中國汽車信貸消費市場應該會比較快速地發(fā)展。大家對這個領域都很感興趣，更多汽車金融公司即將掛牌營業(yè)。

理財周報：你們估計3-5年后中國汽車信貸滲透率能夠達到多少？

沈根偉：這些年個人汽車消費貸款業(yè)務增長很快，但主要是靠汽車銷量的增長，而不是汽車消費貸款滲透率的增長。現(xiàn)在看來，滲透率提升是一個比較緩慢的過程，在未來3-5年間，我個人覺得汽車消費貸款的滲透率有可能提升到20%-25%，這是一個謹慎樂觀的估計。

(編輯 汪琪)