以浪漫著稱的法國(guó)人在汽車消費(fèi)方面表現(xiàn)得十分理性，經(jīng)濟(jì)型的小型車、兩廂車在法國(guó)大行其道。在新車交易中，通過(guò)貸款消費(fèi)的比例雖不及美、德、英，但也占據(jù)相當(dāng)比例，一度超過(guò)6成。

頂峰時(shí)期，各種信貸機(jī)構(gòu)如雨后春筍遍布法國(guó)，信貸公司、銀行、商家提供的貸款購(gòu)物信息充斥在日常生活的各個(gè)角落，商家們絞盡腦汁“引誘”消費(fèi)者進(jìn)行貸款消費(fèi)，對(duì)學(xué)生等特殊群體還推出利率優(yōu)惠。

法國(guó)信用檔案實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，放貸方登陸法蘭西銀行的電腦系統(tǒng)，即可查詢、核實(shí)客戶的個(gè)人信用狀況。

受觀念轉(zhuǎn)變、人口老齡化以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)等內(nèi)外因素影響，法國(guó)汽車市場(chǎng)的剛性需求正在逐漸下降，汽車銷量以及汽車信貸正面臨雙雙萎縮的局面。在Benchmark集團(tuán)的一項(xiàng)調(diào)查中，超過(guò)四分之三的人表示難以負(fù)擔(dān)買(mǎi)車、養(yǎng)車的費(fèi)用而不愿意購(gòu)車；五分之一的調(diào)查者表示可以選擇租車服務(wù)。

小型車、兩廂車大行其道

提到法國(guó)，人們很容易想到埃菲爾鐵塔或盧浮宮，又或者是Louis Vuitton、Christian Dior、Chanel等知名奢侈品，或許還有聞名遐邇的香榭麗舍大街……而容易被忽略的是，這個(gè)充滿浪漫情調(diào)和藝術(shù)氣息的國(guó)度，實(shí)際上也是一個(gè)擁有上百年歷史的汽車大國(guó)。

汽車工業(yè)是法國(guó)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)之一，標(biāo)致-雪鐵龍、雷諾兩大汽車集團(tuán)均誕生于此。不過(guò)與法國(guó)奢侈品領(lǐng)秀全球的地位相比，法國(guó)汽車的名氣稍顯遜色，而且在純正法國(guó)血統(tǒng)的豪華車、超級(jí)跑車這一頁(yè)，至今仍是空白。

法國(guó)人均汽車保有量位于全球第三，僅次于美國(guó)和意大利，不過(guò)與美、意等國(guó)家不同，汽車在法國(guó)百姓中的地位并“不那么重要”，以浪漫著稱的法國(guó)人在汽車消費(fèi)方面表現(xiàn)得十分理性，這在熱銷車型上有最直接的反應(yīng)，經(jīng)濟(jì)型的小型車、兩廂車在法國(guó)大行其道，奔跑在大街小巷的不是國(guó)產(chǎn)雷諾、雪鐵龍、標(biāo)致便是大眾，不僅如此，大部分車型還都看起來(lái)舊舊的，而各種高端豪華車型并不常見(jiàn)。

信貸比例一度超過(guò)6成

在法國(guó)，一輛普通小車的價(jià)格低則1萬(wàn)歐元，較高的超過(guò)2萬(wàn)歐元。在新車交易中，通過(guò)貸款消費(fèi)的比例雖不及美、德、英，但也占據(jù)相當(dāng)比例，一度超過(guò)6成。

法國(guó)人對(duì)消費(fèi)貸款的熱情于20世紀(jì)80年代末蓬勃發(fā)展，到本世紀(jì)初達(dá)到頂峰。其人均消費(fèi)信貸債務(wù)在歐盟成員國(guó)中僅次于德國(guó)和英國(guó)，房貸和車貸是兩大重要組成部分。在此期間，各種信貸機(jī)構(gòu)如雨后春筍遍布法國(guó)，信貸公司、銀行、商家提供的貸款購(gòu)物信息充斥在日常生活的各個(gè)角落，商家們絞盡腦汁“引誘”消費(fèi)者進(jìn)行貸款消費(fèi)，對(duì)學(xué)生等特殊群體還推出利率優(yōu)惠。

法國(guó)的汽車信貸的滲透率也在這一時(shí)期直追德、英兩國(guó)。在法國(guó)，辦理貸款購(gòu)車首付款一般為車價(jià)的30%，償還期從1年到5年不等，主要是按月定額償還和按月變額償還兩種形式。放款金融機(jī)構(gòu)可確定提前償還款額的最低數(shù)額，但在任何情況下都不得強(qiáng)迫借款者提前償還。

信用檔案實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)

法國(guó)信用檔案實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，放貸方登陸法蘭西銀行的電腦系統(tǒng)，即可查詢、核實(shí)客戶的個(gè)人信用狀況。申請(qǐng)購(gòu)車貸款需滿足年滿18歲、有穩(wěn)定的收入、居住在法國(guó)（不是戶籍限制，提供居留證即可）三個(gè)基本條件，能否獲得貸款、能獲得多少貸款則取決于申請(qǐng)人的收入、職業(yè)、工齡、年齡等，這里的年齡不同于前面“年滿18周歲”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而是信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置的淘汰標(biāo)準(zhǔn)，很多機(jī)構(gòu)拒絕給65歲以上的老人提供貸款，因?yàn)檫^(guò)了這個(gè)年齡的老人身體處于不穩(wěn)定狀態(tài)，容易發(fā)生意外而導(dǎo)致無(wú)法收回貸款。

較為完善的法律制度是法國(guó)汽車信貸發(fā)展不可或缺的一部分。法國(guó)于1978年頒布《消費(fèi)法》，其中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸各方的權(quán)利、義務(wù)和仲裁辦法做了嚴(yán)格規(guī)定。為了規(guī)范消費(fèi)貸款，法國(guó)政府還對(duì)對(duì)相關(guān)法律不斷改進(jìn)，并于2011年5月1日起實(shí)施消費(fèi)貸款改革法案，該法案規(guī)定，3000歐元以下的消費(fèi)貸款必須在36個(gè)月內(nèi)還清，3000歐元以上的消費(fèi)貸款必須在60個(gè)月內(nèi)還清，旨在避免部分消費(fèi)貸款的每月償還額度太低、還款期限過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致消費(fèi)者需要支付的貸款利息變得很高，銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加的風(fēng)險(xiǎn)。

歐債危機(jī)波及汽車信貸

不過(guò)近年來(lái)，受消費(fèi)觀念以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)等內(nèi)外因素夾擊，法國(guó)的汽車銷量和汽車信貸正面臨雙雙萎縮的局面。

因?yàn)?，法?guó)市場(chǎng)對(duì)汽車的剛性需求正在下降。盡管不久前公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年法國(guó)新車銷量達(dá)到220.4萬(wàn)輛，但是這其中來(lái)自家庭購(gòu)車的數(shù)量還不到130萬(wàn)輛，剩余部分則來(lái)源于企業(yè)和租賃公司更新車隊(duì)產(chǎn)生的需求。麥肯錫發(fā)布的調(diào)查認(rèn)為，人口老齡問(wèn)題將給法國(guó)汽車消費(fèi)帶來(lái)極大壓力，它將導(dǎo)致法國(guó)家庭富裕程度降低，從而降低汽車市場(chǎng)消費(fèi)主力--家庭購(gòu)車的需求。另外，到2030年，65歲以上的消費(fèi)者將占據(jù)汽車消費(fèi)半壁江山，而按照目前多數(shù)信貸機(jī)構(gòu)拒絕為65歲以上老人辦理信貸的潛規(guī)則來(lái)看，兩者勢(shì)必形成矛盾。

而且法國(guó)人的主觀消費(fèi)意識(shí)也在發(fā)生變化，其轉(zhuǎn)變與當(dāng)初日本的消費(fèi)習(xí)慣相似，在經(jīng)歷了上世紀(jì)80年代對(duì)高檔奢侈品的盲目追求之后，法國(guó)人的消費(fèi)熱情近年來(lái)開(kāi)始冷卻，他們對(duì)汽車的定義也越來(lái)越理性，私家車僅僅作為一種交通工具而不是必需品。在Benchmark集團(tuán)的一項(xiàng)調(diào)查中，超過(guò)四分之三的人表示難以負(fù)擔(dān)買(mǎi)車、養(yǎng)車的費(fèi)用而不愿意購(gòu)車；五分之一的調(diào)查者表示可以選擇租車服務(wù)。這種觀念的轉(zhuǎn)變和普及，勢(shì)必引導(dǎo)法國(guó)汽車銷量以及汽車信貸消費(fèi)向低迷的方向發(fā)展。

接踵而至的兩次經(jīng)濟(jì)危機(jī)也給法國(guó)汽車行業(yè)帶來(lái)重創(chuàng)。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái)，法國(guó)失業(yè)率居高不下，百姓購(gòu)買(mǎi)能力停滯不前，汽車市場(chǎng)受到正面沖擊。2008年底，法國(guó)政府出臺(tái)以舊換新補(bǔ)貼政策，幫助法國(guó)汽車業(yè)挺過(guò)艱難的三年，但該政策已于2010年底退市。而隨著以舊換新補(bǔ)貼政策余溫褪去以及目前仍然籠罩在歐盟的歐債危機(jī)，法國(guó)人的消費(fèi)信心呈持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)，今年前兩個(gè)月，法國(guó)乘用車銷量同比跌幅達(dá)20.5%，累計(jì)銷量?jī)H310109輛。

多數(shù)機(jī)構(gòu)和汽車企業(yè)對(duì)未來(lái)的法國(guó)汽車市場(chǎng)預(yù)測(cè)悲觀，在今年2月由法國(guó)中央銀行發(fā)布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，44.8%的銀行預(yù)計(jì)包括汽車信貸消費(fèi)在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款需求將下降。調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)歐債危機(jī)，37.2%的銀行將收緊個(gè)人消費(fèi)貸款的審批條件，而17.5%的銀行早在去年第四季度就已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整放貸標(biāo)準(zhǔn)，放貸數(shù)額、期限、利息、信貸合同條款都有不同程度提高。

(編輯 汪琪)