目前，韓國共有新韓銀行、KB國民銀行、三星、現(xiàn)代、樂天等信用卡公司。韓國居民只要有工作即可申請信用卡，然后通過簡單的手續(xù)便可辦理汽車分期付款。

由于汽車產(chǎn)業(yè)已形成幾大集團(tuán)，像現(xiàn)代、三星等集團(tuán)本身也有大的信用卡公司，因此韓國的汽車金融集中度很高。

近日，在某汽車論壇上，主持人現(xiàn)場做了一項調(diào)查，即與會人員中使用自主品牌汽車的人數(shù)有多少，并給出韓國自主品牌占有率達(dá)95%的數(shù)據(jù)作為參考。韓國的汽車工業(yè)起步時間與中國接近，因此近年來，在提到國內(nèi)自主品牌發(fā)展時，業(yè)內(nèi)人士往往與韓國汽車工業(yè)的發(fā)展拿來做比較。

韓國的汽車業(yè)從20世紀(jì)50年代的100多家手工汽車作坊起步，從最初的組裝、模仿，到如今世界第五大汽車制造國，韓國汽車用短短五十年的時間，完成了從韓國走向世界的跨越轉(zhuǎn)變。韓國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，從內(nèi)因上來說，離不開政府的保護(hù)和扶持，也離不開韓國人“身土不二”的消費觀，這也是被討論得最多的、被認(rèn)為是促進(jìn)韓國汽車成長的兩大重要因素。但是，在韓國汽車工業(yè)大發(fā)展時期，優(yōu)惠的汽車信貸對帶動整個汽車市場的發(fā)展也起到了重要作用，這一點與日本的汽車工業(yè)很相似。

韓國“身土不二”的汽車文化

韓國人被公認(rèn)為世界上民族情結(jié)最深厚的民族之一，這種情結(jié)已滲透到生活的方方面面，支持國貨是被韓國人普遍認(rèn)可的一種習(xí)慣。在首爾很少能看到外國車的影子，據(jù)說韓國汽車銷售員往往以“請你為了大韓民國的尊嚴(yán)選擇韓國車”為推銷的第一句話。“全民協(xié)助”的作用下，韓國自主品牌汽車的滲透率達(dá)到95%以上。

政府的戰(zhàn)略規(guī)劃和政策保護(hù)是韓國汽車業(yè)快速成長的強大保障，韓國政府在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個時期，都制定有具體的導(dǎo)向政策，明確提出要把汽車產(chǎn)業(yè)建成國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，并為此制定了一系列的政策予以支持。此外，韓國1967年加入關(guān)貿(mào)協(xié)定(GATT)，1995年加入世界貿(mào)易組織（WTO），廣闊的海外市場和寬松的金融、投資、貿(mào)易和技術(shù)市場為韓國汽車產(chǎn)品出口提供了諸多便利條件，通過向非洲等國家輸出汽車產(chǎn)品，獲得了不菲的資本積累，而政府則通過關(guān)稅和非關(guān)稅保護(hù)措施在GATT與WTO的協(xié)議下盡力保護(hù)和扶持本民族汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

韓國人普遍選擇分期購車

在韓國，全款買車的人很少，無論收入水平如何，大都以信用卡分期付款為主。曾在韓國工作過一段時間的王先生告訴我們，他工作的某中型企業(yè)，一位年薪達(dá)到中產(chǎn)階級水準(zhǔn)的常務(wù)購買一款17萬人民幣左右的汽車，也是選擇信用卡分期付款。

自1997年亞洲金融危機之后，為了提振國內(nèi)經(jīng)濟，韓國政府支持鼓勵信用卡公司大肆發(fā)行各類卡以刺激消費。這一政策的實施，顛覆了韓國人的傳統(tǒng)消費觀念，數(shù)據(jù)顯示，1998 年，韓國家庭儲蓄率為25%，2007年降至2.5%，并且近年隨著生活成本的不斷增長，這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)下降。如今，信用卡分期付款是韓國人普遍選擇的消費方式，大到買房、購車，小到手機等電子產(chǎn)品，甚至喪葬禮金也可通過信用卡分期付。目前，韓國共有新韓銀行、KB國民銀行、三星、現(xiàn)代、樂天等信用卡公司。韓國居民只要有工作即可申請信用卡，然后通過簡單的手續(xù)便可辦理汽車分期付款。為了招徠消費者，各家公司給出豐富的優(yōu)惠政策，因此信用卡不僅是一種支付手段，它也是一種省錢手段。2011年的一項數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前韓國的人均持卡數(shù)為4.7張左右。但是與美國人隨意刷卡背后的消費文化不同，分期付款在韓國人中大行其道，更多的是經(jīng)濟壓力下的產(chǎn)物。

韓國人均收入較高，即使是普通的洗碗工，月薪也有7000人民幣，白領(lǐng)月收入大約在12000-15000人民幣之間。但是韓國人的生活成本也很高，農(nóng)產(chǎn)品價格更是奇貴無比，一個蘋果折合人民幣50元，一斤韓國本地牛肉價格高達(dá)400元人民幣。而且韓國的房價和教育費用也極高，僅這兩項的支出累計可占據(jù)家庭收入的50%以上，加上日常生活成本，所以韓國人雖然收入高，家庭儲蓄卻持續(xù)走低，相當(dāng)一部分人都是月光族，分期付款就成了他們必不可少的調(diào)劑品。

汽車金融產(chǎn)業(yè)跨國擴張

目前，韓國本土的汽車保有量近2000萬輛左右，而截止至2011年，韓國的總?cè)丝跀?shù)剛剛突破5000萬，平均下來，每2.5人便擁有一輛汽車。無論是從產(chǎn)業(yè)發(fā)展還是從市場消費來說，韓國被稱為汽車強國都不為過。不過，與其他汽車大國蓬勃發(fā)展的汽車金融相比，韓國在這方面的發(fā)展卻呈現(xiàn)出不同的特征。由于汽車產(chǎn)業(yè)已形成幾大集團(tuán)，像現(xiàn)代、三星等集團(tuán)本身也有大的信用卡公司，因此韓國的汽車金融集中度很高，個人汽車信貸則以信用卡按揭為主。

早在1993年，韓國現(xiàn)代汽車集團(tuán)便成立了韓國現(xiàn)代金融公司，發(fā)展之初設(shè)定的主要業(yè)務(wù)范圍包括為現(xiàn)代汽車集團(tuán)生產(chǎn)的汽車提供分期付款和個人消費信貸、房地產(chǎn)擔(dān)保貸款等。但是該公司在韓國國內(nèi)的發(fā)展并不順利。由于經(jīng)驗欠缺以及市場環(huán)境惡化，公司汽車信貸壞賬率居高不下，多次被現(xiàn)代集團(tuán)要求整頓，2003年，公司凈虧損達(dá)到1873億韓元，據(jù)傳現(xiàn)代在華的合資公司北京現(xiàn)代也因此拒絕與虧損的現(xiàn)代汽車金融開展業(yè)務(wù)合作。

本世紀(jì)初，美國通用電氣金融斥資10多億美元，先后在2004與2005年買下現(xiàn)代旗下兩家汽車貸款公司-現(xiàn)代資本與現(xiàn)代信用卡（2001年成立）43%的股權(quán)，形成跨國戰(zhàn)略聯(lián)盟。與美國通用電氣金融的聯(lián)盟，使得現(xiàn)代金融的信用度、業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險管理能力得到大幅提升。如今，該公司在韓國的汽車信貸市場牢牢占據(jù)領(lǐng)頭羊的地位，獨享韓國汽車信貸消費市場65%的份額。

(編輯 王棟梁)