導(dǎo)語(yǔ)：在“沒(méi)有最冷、只有更冷”的調(diào)侃和抱怨中，我們告別了2012年。天氣，并沒(méi)有因?yàn)?013年的日歷已經(jīng)掀開(kāi)而給半點(diǎn)面子，全國(guó)范圍內(nèi)的寒潮還在繼續(xù)挑戰(zhàn)我們的抵抗力。與此雷同的是中國(guó)的車(chē)市，回顧過(guò)去一年，全線開(kāi)打的價(jià)格大戰(zhàn)、高庫(kù)存下經(jīng)銷(xiāo)商岌岌可危的資金鏈、日系車(chē)地震以及突然襲擊的限購(gòu)令等等輪番摧殘，上至廠家、下至經(jīng)銷(xiāo)商、消費(fèi)者無(wú)一幸免都被籠罩在“寒潮”之下。

不過(guò)寒冷中仍有令人欣慰的地方。2012年，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。在車(chē)市進(jìn)入“低溫”發(fā)展期的背景下，汽車(chē)金融被認(rèn)為是未來(lái)拉動(dòng)車(chē)市最重要的引擎之一。本期金引擎論壇，我們邀請(qǐng)了汽車(chē)金融公司代表和銀行汽車(chē)金融部門(mén)的代表，他們有的是行業(yè)首屈一指的領(lǐng)航者，有的是沖勁十足的后起之秀，還有剛剛完成整合蓄力待發(fā)者。通過(guò)對(duì)話，讓我們來(lái)看看他們?nèi)绾慰偨Y(jié)公司在2012年的表現(xiàn)，而在他們眼里，2013年的中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)以及汽車(chē)金融市場(chǎng)又將是怎樣的？他們將如何應(yīng)對(duì)2013？

論壇主持人：王  冬   理財(cái)周報(bào)中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員

嘉      賓：張曉俊   上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司董事副總經(jīng)理

            傅忠強(qiáng)   平安銀行股份有限公司汽車(chē)金融事業(yè)部總經(jīng)理

            羅宜東   廣汽匯理汽車(chē)金融有限公司副總經(jīng)理

1、2012年，對(duì)于整車(chē)廠來(lái)說(shuō)，有的喜來(lái)有的愁，新車(chē)銷(xiāo)售增速放緩，信貸消費(fèi)（特別是與置換相結(jié)合的信貸促銷(xiāo)方案）已然成為提高汽車(chē)銷(xiāo)量的重要引擎之一。不知貴公司2012年汽車(chē)零售信貸成交量是多少？目前零售信貸業(yè)務(wù)共覆蓋多少個(gè)品牌，多少家4S店？在2012年內(nèi)，有哪些新產(chǎn)品（新方案）、新舉措、新特征，請(qǐng)具體介紹一下。

張曉俊：截止到2012年12月底，我司零售客戶已突破100萬(wàn)，服務(wù)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)400億人民幣。目前，我們?yōu)樯虾Ｍㄓ闷?chē)旗下的別克、雪佛蘭和凱迪拉克品牌，以及上汽通用五菱品牌和十幾家非通用汽車(chē)品牌提供零售信貸業(yè)務(wù)。截至2012年底，零售信貸業(yè)務(wù)在300多個(gè)城市與6000多家經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展了合作。

2012年9月，我們推出了二手車(chē)貸款金融服務(wù)。我國(guó)的二手車(chē)交易市場(chǎng)發(fā)展迅速，2011年全國(guó)二手車(chē)交易量已高達(dá)433萬(wàn)輛，但僅占新車(chē)交易量的23％。在日本、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車(chē)交易量是新車(chē)的2－3倍，這也一定是我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。二手車(chē)市場(chǎng)的興起，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)大量二手車(chē)貸款服務(wù)的需求。相信未來(lái)這一市場(chǎng)，將大有可為。

新產(chǎn)品方面，我們推出了針對(duì)首次購(gòu)車(chē)的年輕人量身定制的“優(yōu)貸計(jì)劃”和“百變時(shí)貸”。 “優(yōu)貸計(jì)劃”可以為在異地工作的年輕人免去本地戶籍、房產(chǎn)證明以及擔(dān)保人等要求，使他們更容易獲取汽車(chē)金融解決方案。“百變時(shí)貸”最大的特點(diǎn)就是靈活多變，最低達(dá)到25％的多種首付比例、最長(zhǎng)可達(dá)48期的貸款時(shí)限提以及既可申請(qǐng)延期還款，也可選擇二手車(chē)置換的多樣化尾款處理，消費(fèi)者可根據(jù)實(shí)際情況，靈活搭配。

我們還在2012年向個(gè)人貸款客戶提供了一系列增值服務(wù)，以增強(qiáng)客戶對(duì)上汽通用汽車(chē)金融的好感度及品牌黏性。

羅宜東：2012年，我們的零售信貸業(yè)務(wù)累計(jì)超過(guò)4萬(wàn)單，并在當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利。當(dāng)然，相比其它成熟的汽車(chē)金融公司，盈利規(guī)模有一定差距，但是相比我們自己是一個(gè)不錯(cuò)的成績(jī)。目前，我們的零售信貸業(yè)務(wù)向廣汽乘用車(chē)、廣汽本田、廣汽豐田、廣汽菲亞特和廣汽三菱開(kāi)放，同時(shí)在2012年我們將廣汽日野也納入合作范圍。不過(guò)由于廣汽日野屬于商用車(chē)，而我們自己本身對(duì)商務(wù)車(chē)的業(yè)務(wù)模式還不太熟悉，需要重新設(shè)定業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)政策，加上商務(wù)車(chē)淡旺季分明，一年之中只有第一季度是旺季，因此現(xiàn)階段還在業(yè)務(wù)摸索階段。

截至目前為止，我們對(duì)廣汽集團(tuán)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率超過(guò)70%，值得一提的是，我們2012年在廣汽豐田的網(wǎng)絡(luò)中取得了非常好的進(jìn)展，廣汽豐田的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋超過(guò)60%，約與200家左右的經(jīng)銷(xiāo)店建立零售合作；廣汽本田建立零售合作的經(jīng)銷(xiāo)商大概在三百五十家左右。在廣汽本田去年4月份的一次信貸促銷(xiāo)活動(dòng)中，廣汽匯理占據(jù)超過(guò)50%的業(yè)務(wù)量，與其他6家銀行的總量基本持平。廣汽乘用車(chē)部分我們也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的表現(xiàn)，信貸的滲透率已達(dá)到30%左右。

2012年，我們推出了一款叫彈性氣球貸的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在新凱美瑞和新歌詩(shī)圖上的反響相當(dāng)不錯(cuò)，大概能占據(jù)三分之一左右的份額。它的主要特點(diǎn)是消費(fèi)者在選定首付比例后，可以根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況對(duì)還款期限和尾款進(jìn)行靈活調(diào)節(jié)。另外，我們?cè)?012年與廣汽集團(tuán)以及下屬的主機(jī)廠合作，通過(guò)集團(tuán)資源整合，在庫(kù)存方面有一些新嘗試，使得我們的經(jīng)銷(xiāo)商能夠進(jìn)一步降低利息負(fù)擔(dān)。

業(yè)務(wù)流程方面，我們也進(jìn)行了一些微調(diào)，擴(kuò)大了三無(wú)試點(diǎn)政策范圍，對(duì)無(wú)房產(chǎn)、無(wú)擔(dān)保、無(wú)戶口的人群，從廣東省試點(diǎn)擴(kuò)大大沿海五省。同時(shí)我們?cè)跇I(yè)務(wù)處理能力和效率方面進(jìn)行了重點(diǎn)打造，現(xiàn)在我們可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天下午四點(diǎn)前的申請(qǐng)當(dāng)天完成審批，審批時(shí)間壓縮到兩個(gè)小時(shí)以?xún)?nèi)，審批通過(guò)率不斷提高，有些指標(biāo)已經(jīng)排在行業(yè)前列。

傅忠強(qiáng)：2012年我行汽車(chē)信貸發(fā)放量超過(guò)180億元，覆蓋120多個(gè)汽車(chē)品牌（含子品牌），服務(wù)4S店近3000家。

我們平安銀行的汽車(chē)信貸產(chǎn)品主要有兩塊組成，一是與車(chē)廠或經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)合作推出的各類(lèi)免息貸款、低息貸款，二是與當(dāng)?shù)馗骷医?jīng)銷(xiāo)商單店合作的補(bǔ)貼類(lèi)產(chǎn)品。目前有6大系列，其區(qū)別主要在于還款方式與補(bǔ)貼比例不一樣，通過(guò)這兩個(gè)要素的不同組合，組成不同的產(chǎn)品。任何一家經(jīng)銷(xiāo)商有意向和想法，就可以從這6大系列中挑選相應(yīng)的產(chǎn)品，通過(guò)我行極短時(shí)間的開(kāi)發(fā)（2-3天左右），向市場(chǎng)投放，來(lái)促進(jìn)其銷(xiāo)量。這樣一個(gè)豐富的產(chǎn)品庫(kù)，快速的響應(yīng)時(shí)間，可以說(shuō)就是我們最大的特色。

2、您怎么看待2013年國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展？在您預(yù)計(jì)的這種市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，您對(duì)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展有怎樣的預(yù)估？

傅忠強(qiáng)：眾所周知，經(jīng)歷前些年的井噴式發(fā)展后，汽車(chē)市場(chǎng)已步入“微增長(zhǎng)時(shí)代”。 2011年增長(zhǎng)2.45%，2012年4%，2013年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)將好于2012年，我們預(yù)計(jì)7%以上的增長(zhǎng)問(wèn)題不大。也就是說(shuō)汽車(chē)市場(chǎng)總體已經(jīng)告別“井噴時(shí)代”，進(jìn)入個(gè)位數(shù)的“微增長(zhǎng)時(shí)代”，這種變化表明中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)逐漸趨于理性，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度看，更是一件好事。不管是“井噴”還是“微增長(zhǎng)”，有一個(gè)事實(shí)很難改變，那就是中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)世界第一的地位。此外我們也注意到，隨著國(guó)民收入、消費(fèi)水平的提升，進(jìn)口車(chē)增長(zhǎng)率仍維持在兩位數(shù)以上；而汽車(chē)保有量的增加、群眾消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變則讓二手車(chē)的增長(zhǎng)率超越新車(chē)，成為驅(qū)動(dòng)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)新引擎。可以說(shuō)，在中國(guó)，龐大的市場(chǎng)容量決定了汽車(chē)行業(yè)仍是一個(gè)有著廣闊發(fā)展空間的行業(yè)。

具體到汽車(chē)信貸市場(chǎng)，盡管這兩年得到迅猛發(fā)展，但總體滲透率仍未超過(guò)15%，發(fā)展空間十分巨大。2012年，平安銀行汽車(chē)信貸增長(zhǎng)了83%，而行業(yè)增長(zhǎng)了30%，汽車(chē)行業(yè)增長(zhǎng)與信貸需求增長(zhǎng)的疊加，將為汽車(chē)信貸市場(chǎng)提供更加澎湃的動(dòng)力，加上汽車(chē)廠商重視程度的不斷提升，我們有理由相信，未來(lái)幾年汽車(chē)信貸行業(yè)仍將保持兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)。

張曉?。?/strong>據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家、行業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)估，2013年車(chē)市增幅相較于2012年不會(huì)有太大的波動(dòng)，仍處在一個(gè)微增長(zhǎng)階段。我認(rèn)為汽車(chē)信貸市場(chǎng)有兩大發(fā)展趨勢(shì)：第一，國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了2008-2011的快速增長(zhǎng)期，一般情況下，家用車(chē)使用4-6年就會(huì)升級(jí)換車(chē)，因此，根據(jù)測(cè)算，到2014年將進(jìn)入到一個(gè)汽車(chē)消費(fèi)比較旺盛的時(shí)間段，也就是二手車(chē)置換的高峰期。二手車(chē)信貸業(yè)務(wù)，將是汽車(chē)金融行業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，目前整個(gè)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)隨著新車(chē)保有量和銷(xiāo)售量增加而增長(zhǎng)，但是滲透率的提高不是很明顯，最近六七年來(lái)總體還是維持在百分之十幾左右。這與目前中國(guó)人量入為出的消費(fèi)觀念有關(guān)系，也與各個(gè)地方的GDP梯度不同有關(guān)系，但是隨著代際的推移，到2017年之后形成以90后消費(fèi)者為主力群體的時(shí)候，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)就會(huì)有爆炸式增長(zhǎng)。目前約20%的車(chē)主會(huì)選擇貸款買(mǎi)車(chē)，未來(lái)將提升至50%以上。代際消費(fèi)將成為汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力。