2015-04-28 11:35:21 來源：理財周報 轉(zhuǎn)載 編輯：盧朕悅
○ 澳大利亞重視車險市場的自我調(diào)節(jié)能力，政府僅對第三者責(zé)任險這一強(qiáng)制投保險種做了手續(xù)費(fèi)的規(guī)定。不過，由于車險市場已步入有序競爭發(fā)展階段，所以并沒有出現(xiàn)費(fèi)率混亂、價格大戰(zhàn)的情況，車險手續(xù)費(fèi)率保持在15%左右。
○ 澳大利亞車險產(chǎn)品主要分為三類：第三者責(zé)任險、第三方財產(chǎn)保險、綜合全面保險。前者為強(qiáng)制保險，是任何車輛都必須投保的險種。第三方財產(chǎn)保險和綜合全面保險為自愿投保險種。
○ 澳大利亞的車險定價和理賠都比較有特色，即使是全保也不代表全賠。車主在投保時，需要選擇一定比例的墊底費(fèi)，理賠時，保險公司只賠付墊底費(fèi)以外的部分。
○ 澳大利亞是一個老齡化比較嚴(yán)重的國家，車險市場也呈現(xiàn)出“老齡化”的特色，新興技術(shù)對車險市場的作用被淡化，投保和理賠的便利性仍是保險公司最為重視的部分。
澳大利亞汽車保險業(yè)概況
澳大利亞汽車保險是以歐美發(fā)達(dá)國家車險市場藍(lán)本發(fā)展起來的。在了解澳大利亞車險市場前，有必要先了解下澳大利亞保險業(yè)發(fā)展歷史。19世紀(jì)中葉到第二次世界大戰(zhàn)期間，是澳大利亞車險市場的起步階段，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的均是本土保險公司。第二階段是1945年至1980年，這一階段受對外開放影響，10多家歐美跨國保險公司進(jìn)入澳洲保險市場，使得其保險行業(yè)進(jìn)入迅速發(fā)展階段，但本土保險公司仍壟斷市場近80%的份額。在此期間，澳大利亞與保險相關(guān)的法律法規(guī)主要有《1973年保險法》、《1984年保險合同法》、《1984年保險代理商和經(jīng)紀(jì)人條例》。
進(jìn)入上世紀(jì)90年代，原來的法律已跟不上日新月異的保險市場變化。于是1995年，澳洲聯(lián)邦政策對保險行業(yè)法規(guī)進(jìn)行了重大修改，并新出臺了《保險代理商、經(jīng)紀(jì)人條例》。受益于政策法規(guī)的不斷完善，澳大利亞保險市場開始步入穩(wěn)定發(fā)展期，市場份額也有所分散。
澳大利亞車險市場的發(fā)展歷程同其整體保險市場發(fā)展軌跡大體一致。目前，在澳大利亞，可提供車險投保服務(wù)的保險公司主要有AAMI、澳大利亞安聯(lián)保險公司、NRMA、RACV等。
澳大利亞重視車險市場的自我調(diào)節(jié)能力，因此，政府僅對第三者責(zé)任險這一強(qiáng)制投保險種做了手續(xù)費(fèi)的規(guī)定，其手續(xù)費(fèi)為10%。不過，由于車險市場已步入有序競爭發(fā)展階段，所以并沒有出現(xiàn)費(fèi)率混亂、價格大戰(zhàn)的情況，車險手續(xù)費(fèi)率保持在15%左右。
車險產(chǎn)品分為三大類
澳大利亞車險產(chǎn)品主要分為三類：第三者責(zé)任險、第三方財產(chǎn)保險、綜合全面保險。前者為強(qiáng)制保險，是任何車輛都必須投保的險種。第三方財產(chǎn)保險和綜合全面保險為自愿投保險種。
第三者責(zé)任險，顧名思義，這是負(fù)責(zé)一旦投保車輛撞人造成對方傷害，或者撞車造成對方車內(nèi)人員傷害造成的賠款，這個險種不涉及事故雙方的財產(chǎn)賠償。
第三方財產(chǎn)保險是專門針對交通事故中對方的財產(chǎn)損失部分，而事故責(zé)任方的財產(chǎn)損失不在理賠范圍內(nèi)。綜合全面保險包括對方和自己財產(chǎn)損失部分，還包括偷盜、自燃等。保險公司對綜合全面保險投保相對更加嚴(yán)謹(jǐn)，投保者需要提供非常詳盡的資料，包括司機(jī)個人信息（如駕齡、車型、車齡等）以及車的詳細(xì)情況（如車款、用途、有無安報警器、用車頻率、理賠費(fèi)、是否按揭/按揭是否已經(jīng)結(jié)束等），并且，投保者如提供的信息中存在虛假成分，將會面臨索賠被拒的風(fēng)險。
獨(dú)具特色的定價和理賠體系
澳大利亞的車險定價和理賠都比較有特色，即使是全保也不代表全賠。
年齡、駕齡、車輛情況以及居住環(huán)境，都會影響保險公司的最終報價。一般來說，25周歲是一道門檻。低于25周歲，駕齡較短的司機(jī)，往往保費(fèi)要高于中老年司機(jī)幾百澳元。車輛品牌型號、車牌安全配置等均是影響車險價格的重要參考因素。另外，假如投保車輛所有人的居住在犯罪率較高的地區(qū)，其保費(fèi)也會相應(yīng)上漲，因為這意味著車輛被偷或損壞的幾率增高。豪華車保費(fèi)高于普通車型這非常容易理解，而低端冷門車型的保費(fèi)也會比同價位的主流車型保費(fèi)要高。此外，有車貸的車輛保費(fèi)也比全額購買的車輛保費(fèi)要高；同一款車，改裝過的要比沒改裝的保費(fèi)要高。
車主在投保時，需要選擇一定比例的墊底費(fèi)，墊底費(fèi)越高，保費(fèi)越低。墊底費(fèi)由首付、年齡墊底費(fèi)、駕齡墊底費(fèi)組成。理賠時，保險公司只賠付墊底費(fèi)以外的部分。如一位年齡不滿25周歲、駕齡不滿一年的投保人為例，假設(shè)其座駕為一輛40000公里的二手本田JAZZ，那么他有三檔保費(fèi)可以選擇：保費(fèi)2100刀(澳大利亞的貨幣，因為長得像刀所以叫刀幣)，如果出現(xiàn)事故，投保人需要自付1300刀（首付500刀，年齡不滿25周歲400刀，駕齡不到兩年400刀），剩余部分由保險公司承擔(dān)；保費(fèi)1600刀，投保人需要自付2300刀（首付1500刀，年齡不滿25周歲400刀，駕齡不到兩年400刀），超過部分保險公司賠付；保費(fèi)1400刀，投保人需要自付部分則高達(dá)2800刀（首付2000刀，年齡不滿25周歲400刀，駕齡不到兩年400刀）。
投保人在第一次投保時還會拿到保險公司的一個危險級別評估指數(shù)，往后每年續(xù)保時，保險公司會根據(jù)上一年投保人的理賠情況重新評估。第一年都是6級，級別越高，保費(fèi)越貴。如能一直保持無事故記錄，將會享受到不小的優(yōu)惠折扣。發(fā)生事故后，當(dāng)維修費(fèi)用和墊底費(fèi)相差不多的時候，車主一般寧愿自費(fèi)維修也不愿報保險，避免增加下一年的保費(fèi)。
車險漸形成“老齡化”特色
澳大利亞是一個老齡化比較嚴(yán)重的國家，在過去幾年中，步入65歲的澳大利亞老年人數(shù)以每年3.7%的速度遞增，65歲及以上人口數(shù)量從1993年占澳大利亞總?cè)丝诒壤?1.6%(210萬人)上漲至2013年6月占比14.4%，共330萬人。在這種社會背景下，其車險市場也呈現(xiàn)出“老齡化”的特色，新興技術(shù)對車險市場的作用被淡化，投保和理賠的便利性仍是保險公司最為重視的部分。另外，高保障、高續(xù)保率等傳統(tǒng)車險經(jīng)營思路比新技術(shù)更受保險公司重視。不少保險公司還專門針對老齡人口設(shè)計了專門的車險產(chǎn)品和投保、理賠渠道，使得“老齡化”成為車險增長最快的細(xì)分領(lǐng)域。
澳大利亞投保車險非常方便，通過電話、網(wǎng)絡(luò)以及保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可完成。不過隨著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)成本不斷攀升，以及價格相比電話和網(wǎng)絡(luò)不具備優(yōu)勢，很多保險公司開始削減網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，重點(diǎn)培養(yǎng)電話尤其是網(wǎng)絡(luò)兩大渠道。為了吸引車主網(wǎng)絡(luò)投保，一般都會提供很有吸引力的折扣，同時還提供保險分期付款業(yè)務(wù)。
理賠也十分便捷，既可以電話理賠，也可以在網(wǎng)上進(jìn)行理賠。（本文來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道-《中國汽車金融》）
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