上汽通用汽車(chē)金融成立九年來(lái)，結(jié)合國(guó)際化的汽車(chē)金融管理與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的深度了解，在產(chǎn)品、服務(wù)以及融資渠道等方面不斷創(chuàng)新，取得了卓越成就，目前，上汽通用汽車(chē)金融的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)400億人民幣，擁有120萬(wàn)客戶(hù)，業(yè)務(wù)覆蓋300多個(gè)城市、7000多家經(jīng)銷(xiāo)商。在2013（第四屆）中國(guó)汽車(chē)金融年會(huì)上，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司營(yíng)運(yùn)總監(jiān)康倫（Tim Calton）與我們分享了自成立以來(lái)他們?cè)谄?chē)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

產(chǎn)品方面，面向零售客戶(hù)我們推出了等額還款、等本還款、智慧還款、無(wú)憂(yōu)還款等多種還款方式，并先后推出“年輕人計(jì)劃”、“百變時(shí)貸”、“二手車(chē)金融”等創(chuàng)新案例。“年輕人計(jì)劃”免房產(chǎn)，免擔(dān)保，基于良好信用記錄就可以申請(qǐng)貸款。截止今年年中，“年輕人計(jì)劃”已經(jīng)使近5萬(wàn)名消費(fèi)者夢(mèng)圓愛(ài)車(chē)。有一些客戶(hù)是小業(yè)主，也許他們的收入不算特別穩(wěn)定，所以比較在乎月供，所以我們又推出了“百變時(shí)貸”這樣一個(gè)產(chǎn)品。另外，面對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商融資需求日益迫切的現(xiàn)狀，我們推出批發(fā)融資、展廳融資等業(yè)務(wù)，幫助合作伙伴更好更快發(fā)展。

服務(wù)方面，我們著重在流程和模式上進(jìn)行了探索，通過(guò)不斷優(yōu)化作業(yè)流程，縮短審批與放款時(shí)間。2008年時(shí)，客戶(hù)都是進(jìn)行家訪以確認(rèn)他所提供的資料是否真實(shí)，當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有征信報(bào)告，沒(méi)有查詢(xún)的權(quán)限，后來(lái)經(jīng)過(guò)摸索，我們慢慢把審批的時(shí)間縮短了，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在有很多第三方的數(shù)據(jù)，央行的征信系統(tǒng)比較全面，我們根本不需要去刻意上客戶(hù)門(mén)，根本不需要做這樣的事情。

同時(shí)，應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，我們推出電商平臺(tái)，客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以申請(qǐng)貸款，這也方便我們的經(jīng)銷(xiāo)商伙伴獲取優(yōu)質(zhì)客源。截至今年年中，電子商務(wù)平臺(tái)已幫助經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售汽車(chē)6萬(wàn)多臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款合同3萬(wàn)多個(gè)。

融資渠道方面，我們保持與銀行的密切合作，并不斷致力于拓寬融資渠道，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。2008年，上汽通用汽車(chē)金融發(fā)行國(guó)內(nèi)首單汽車(chē)抵押貸款支持證券“通元一期”。2010年，上汽通用汽車(chē)金融發(fā)行國(guó)內(nèi)首個(gè)汽車(chē)金融公司金融債券，開(kāi)汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債之先河。2012年又發(fā)行了“通元二期”，創(chuàng)汽車(chē)金融公司之先例。

中國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，將面臨限購(gòu)令、經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)轉(zhuǎn)型、二手車(chē)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的市場(chǎng)關(guān)鍵詞。

為解決城市交通擁堵問(wèn)題，2010年開(kāi)始，北京、廣州相繼發(fā)布限購(gòu)令。天津、深圳、杭州、成都、石家莊、重慶、青島、武漢均有可能加入限購(gòu)令的行列。在已經(jīng)實(shí)施了限購(gòu)令的地區(qū)，有實(shí)力的經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)會(huì)尋求利潤(rùn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，將更多精力與資源投放到汽車(chē)售后服務(wù)上，這也將為汽車(chē)金融提供機(jī)會(huì)。在已經(jīng)實(shí)施了限購(gòu)令的地區(qū)，新車(chē)交易受阻，但二手車(chē)市場(chǎng)興起，為二手車(chē)信貸帶來(lái)機(jī)會(huì)。

經(jīng)銷(xiāo)商現(xiàn)有盈利模式受到挑戰(zhàn)，單車(chē)銷(xiāo)售利潤(rùn)下降。以2012年為例，中國(guó)百?gòu)?qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商的毛利率雖然增加，但凈利率在大幅度下降，僅為1.2%。與此同時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商租金、人力等運(yùn)營(yíng)成本上升，融資成本提高。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)中，整車(chē)銷(xiāo)售只占經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)的1/4，而國(guó)內(nèi)相應(yīng)比例超過(guò)1/2。經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)過(guò)于依賴(lài)整車(chē)銷(xiāo)售特別是新車(chē)銷(xiāo)售，因此當(dāng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)生變化時(shí)，極易受到影響。汽車(chē)金融是銷(xiāo)車(chē)、用車(chē)到換車(chē)價(jià)值鏈的粘合劑、催化劑，汽車(chē)金融是發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)的重要組成部分。中國(guó)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)愈來(lái)愈將重心放在以汽車(chē)金融、二手車(chē)銷(xiāo)售、汽車(chē)保險(xiǎn)為代表的汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)中來(lái)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

從余額寶到百度理財(cái)，再到雙十一電商狂歡季，互聯(lián)網(wǎng)金融一遍一遍改變著人們的生活方式?？焖侔l(fā)展中的汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，也需要與互聯(lián)網(wǎng)深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端發(fā)展?；蛟S未來(lái)，基于移動(dòng)互聯(lián)智能手機(jī)終端的汽車(chē)金融將會(huì)誕生，汽車(chē)金融將會(huì)以更加流行時(shí)尚的形式與年輕消費(fèi)者見(jiàn)面和溝通，獲得更多年輕人的青睞，成為他們生活方式的一部分。這也將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。上汽通用汽車(chē)金融正努力將日趨成熟的電商平臺(tái)向手機(jī)移動(dòng)端拓展。

未來(lái)的中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，充滿(mǎn)著生機(jī)和希望。應(yīng)該說(shuō)，未來(lái)的汽車(chē)金融市場(chǎng)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇共生共存，我們應(yīng)當(dāng)把創(chuàng)新作為持續(xù)發(fā)展的第一要義。

(編輯 許振宇)

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