○  1927年，美國開始將購買汽車保險作為法律強制要求。美國車險業(yè)務(wù)量多年來一直雄踞世界首位，目前共有約260家保險公司提供車險服務(wù)。

○  美國車險種類繁多，車險企業(yè)競爭激烈。在充分的競爭過程中，各家汽車保險公司形成了自己的特色，通過費用、服務(wù)、目標(biāo)消費群體的不同打造差異化競爭優(yōu)勢。

○  在車險費率計算時，美國車險公司更多的考慮人的因素，并經(jīng)過多年經(jīng)驗總結(jié)，形成了一套科學(xué)合理、人性化的費率計算標(biāo)準。這種費率計算標(biāo)準，不僅能夠為車險企業(yè)差異化競爭提供依據(jù)，還鼓勵人們養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，同時為車險企業(yè)降低風(fēng)險。

○  擁有良好的駕駛記錄將會為車主節(jié)省不少保險開支，個人信用也對車險費率有很大影響，有過不良信用記錄的人要比信用良好的人費用高出30%-40%甚至更多，有的車險公司還拒絕向信用不佳的人服務(wù)。

1896年，紐約街頭發(fā)生了第一起有記載的機動車交通事故，正是這次事故，讓人們意識到駕駛汽車的風(fēng)險需要專業(yè)的保險公司來分擔(dān)。1927年，馬薩諸塞州將機動車駕駛者必須購買汽車保險納入法律，隨后其他州政府開始效仿。作為世界上保險行業(yè)最發(fā)達的國家之一，美國共有700多家大大小小的保險公司，其中提供車險服務(wù)大約有260家左右。

在美國，汽車保險作為強制購買的保險種類迄今已有87年的歷史，車險業(yè)務(wù)量多年來一直居世界首位，并在長期發(fā)展過程中形成了一套非常成熟的管理體系，值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。

美國車險概述

目前，美國比較有名的汽車保險公司包括AAA、Geico、Progressive、State  Farm等，另外像Allstate Auto Insurance, American Family, Erie Insurance, 21st Century等保險公司也是車險市場上比較活躍的角色。

美國汽車保險種類繁多，但是歸納起來，主要是責(zé)任險、碰撞險、綜合意外險，還有一種預(yù)防對方無保險或者保額過低的保險，這四項加起來就算全額保險了。責(zé)任險通常是強制購買的，出現(xiàn)車禍時如果責(zé)任在你，對方的損失由保險公司賠償，但是個人的損失則由自己買單，所以一般車主還需要根據(jù)個人情況再選購一些其他保險產(chǎn)品作為補充。

與國內(nèi)由交警劃分事故責(zé)任的體制不同，在美國，出現(xiàn)事故后，警察只負責(zé)記錄事故發(fā)生后車輛、人員損傷以及事故雙方的說辭，形成事故報告供理賠時參考。這樣可以避免警察濫用職權(quán)，但是也會導(dǎo)致保險公司拒絕賠償?shù)那闆r發(fā)生。所以車險公司還推出了一種叫做全包型保險，即投保人車輛無論因何原因造成損失，保險公司都會賠償。

再分細一些，還有諸如玻璃險、拖車險（發(fā)生事故后的拖車費用）、租車補償險（事故發(fā)生后車輛無法使用期間的租車費用）等。

美國車主購買保險大概有以下幾種渠道：向保險代理人購買、向獨立保險代理人購買以及通過電話或者網(wǎng)絡(luò)直接購買。前兩者的區(qū)別在于，第一種渠道只能購買同一家保險公司的產(chǎn)品，第二種渠道則可以根據(jù)自己的喜好選擇不同車險公司的產(chǎn)品進行組合。這兩種渠道都需要車主向代理人支付一定的傭金，而第三種渠道則可以免除這項支出。

保險公司差異化競爭

在充分的競爭過程中，各家汽車保險公司形成了自己的特色，通過差異化競爭為自己爭取生存空間。同一種保險產(chǎn)品，在不同的保險公司費用是不一樣的，能夠得到的服務(wù)也是有區(qū)別的。除此之外，所在地區(qū)以及目標(biāo)消費群體的不同，也能促使保險公司形成自己的競爭力。

有的保險公司費用較低，但是對投保人的保險評級要求較高，比如Shetler只針對沒有違章記錄、沒有重大事故記錄的人提供保險，如果你在過去有過酒駕記錄，對不起，該公司不予承保。有專門針對教育工作者提供車險服務(wù)的保險公司，而像Auto-Owner Insurance則主要針對老年人投保，老年人的投保費用會低一些，年輕人保費非常昂貴。有的保險公司費用較高，但是門檻低，像Nationwide，這家公司可以為暫時沒有拿到美國駕照的人提供保險。

大型保險公司仍然最受歡迎，因為它們效率高、管理規(guī)范、服務(wù)好。比如AAA，購買該家公司車險并付費成為會員后，可免費享受道路救援、免費地圖服務(wù)，租車時還可享受一定折扣。保險有效期間，保險公司會對車主進行一到兩次隨訪，了解車主個人信息是否存在變化以及車輛使用情況，保險到期前1-2個月，保險公司會通過郵件形式通知你并提供一份續(xù)保報價。并且這些公司辦理退保也十分簡便，只要給公司打個電話告訴退保時間即可，同時你完全不用煩惱工作人員是否會一而再再而三的向你詢問退保原因，或者不厭其煩的勸說你續(xù)保。倘若上一年度出現(xiàn)過事故或者罰單，續(xù)保時保費上調(diào)幅度也不會太高。

更人性化的費率計算

美國車險更多的關(guān)注人的因素，經(jīng)過多年的經(jīng)驗總結(jié)并引入心理學(xué)分析，形成了一套科學(xué)合理、人性化的費率計算標(biāo)準。這種費率計算標(biāo)準，不僅能夠為車險企業(yè)差異化競爭提供依據(jù)，還鼓勵人們養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，同時為車險企業(yè)降低風(fēng)險。

大多數(shù)美國車險公司都會提供網(wǎng)上報價服務(wù)，車主需要提供一份非常詳細的個人情況，包括年齡、性別、婚姻狀況、社會安全號外，以及學(xué)歷、職業(yè)、第一次取得美國駕照的時間、住址、停車地點、家庭成員年齡及執(zhí)美國駕照情況、已購汽車保險時間／每年行駛里程、每周用車頻率及車輛主要用途等數(shù)十項說明。這些說明會影響到車險公司對你的保費計算。因此，即使是為同一款車型購買同一款保險，也會因為車主個人情況差異而導(dǎo)致保費相差巨大。

首先，保費與投保車型的價值直接相關(guān)，這一點很好理解，車型價值越高，發(fā)生事故后的修復(fù)費用也越高，因此保費就越高。目前我國在計算保費時，主要依據(jù)的就是車型價值。不過美國的保險公司，還將車型的性能也納入?yún)⒖挤秶?，加速性能越好（?-60英里加速時間為標(biāo)準），保費越高，馬力越大，保費越高。這是因為性能好的車輛意味著更高駕駛速度的可能，而在高速行駛時若出現(xiàn)事故，造成的損傷會更大，后續(xù)賠償也就更多。此外，車輛的安全性能也與保費息息相關(guān)，安全配置越高的車型，比如配有安全氣囊、自動安全帶、防盜裝置的車型會比沒有類似配置的車型保費相對會低一點。

一般來說，26歲以下的年輕人和60歲以上的老人保費相對會高一些，因為年輕人更容易沖動，老年人反應(yīng)會變得遲鈍一些，駕齡短，保費高，因為這意味著經(jīng)驗不足；未婚人士比已婚人士保費高，已婚未生育人士比已婚有子女的人士保費高，保險公司認為，已婚人士尤其是已婚有子女的人士責(zé)任心會更大，駕駛時也會更謹慎。投保人所居住的地區(qū)不同，保費也有差異，居住在大城市保費會比住在小鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村的要高，居住在治安差的地區(qū)要比治安好的地區(qū)保費要高，有固定停車地點比無固定停車地點的保費要高。比如紐約人多車多，幾乎分分鐘多有交通事故發(fā)生，投保人發(fā)生事故的幾率更高；而住在治安良好地區(qū)的投保人，投保人有自己固定停車場所的人，車輛被搶盜的可能性會低很多。

擁有良好的駕駛記錄將會為車主節(jié)省不少保險開支，比如，21st Century公司推出的新保險品種，針對3年以上沒有出任何交通事故，也沒收到過違章駕駛罰單的駕駛者，減少收其近一半的保險費。投保人每天或者每年的行駛里程長短也是保險公司在計算保費時的一個參考指標(biāo)，里程越長，保費越高。投保人的工作也會影響到保險費用，因為一般保險公司對大型企業(yè)員工有團體優(yōu)惠政策。投保人對保險公司的忠誠度也影響個人投保費用，若投保人同時在一家公司購買了房屋、汽車等不同的財產(chǎn)保險，可以享受一定的折扣，投保人同時在一家公司購買多份汽車保險，也有一個多車優(yōu)惠計劃可以享受。

此外，個人信用也對車險費率有很大影響，有過不良信用記錄的人要比信用良好的人費用高出30%-40%甚至更多，有的車險公司還拒絕向信用不佳的人服務(wù)。

(編輯 許振宇)