2014-06-30 15:51:04 來源：理財(cái)周報(bào) 轉(zhuǎn)載 編輯：盧朕悅
導(dǎo)語：5月27日，由理財(cái)周報(bào)主辦、上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融(中國)有限公司特別贊助的“中國汽車金融10周年峰會”在北京圓滿落幕。作為中國汽車金融界10年來最大的一次歷史紀(jì)念性活動(dòng)，來自汽車金融公司、銀行、汽車廠家、汽車經(jīng)銷商集團(tuán)、車險(xiǎn)公司、汽車延保公司、第三方機(jī)構(gòu)等百余名精英代表蒞臨現(xiàn)場。會上，一汽-大眾汽車有限公司金融管理部部長徐錦輝、東風(fēng)悅達(dá)起亞汽車有限公司銷售本部副本部長孫海甲、吉林省長久實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司總裁李桂屏、上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司總經(jīng)理助理?xiàng)罴嫖?、平安銀行股份有限公司汽車金融中心風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理徐增武以及寶馬汽車金融(中國)有限公司市場總監(jiān)潘鼎喬分別作為整車廠代表、汽車經(jīng)銷商代表、銀行代表以及汽車金融公司代表，就“大汽車金融環(huán)境與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作”話題進(jìn)行了深入探討。
論壇主持人：理財(cái)周報(bào)執(zhí)行主編 譚 昊
對話嘉賓：一汽大眾汽車金融有限公司金融管理部部長 徐錦輝
東風(fēng)悅達(dá)起亞汽車有限公司銷售本部副本部長 孫海甲
吉林省長久實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司總裁 李桂屏
上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理助理 楊兼文
平安銀行股份有限公司汽車金融中心總裁助理 徐增武
寶馬汽車金融（中國）有限公司市場副總裁 潘鼎喬 Joe pattinson
譚昊：今天是一個(gè)特別美好的時(shí)代和特別美好的入口，我們見證了過去了十年中國汽車金融的發(fā)展，還將見證未來十年的發(fā)展。咱們今天的主題，是討論整個(gè)汽車金融環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作關(guān)系。先請徐總跟我們講一下您對這個(gè)問題是怎么認(rèn)識的？
徐錦輝：在眾多流通領(lǐng)域、消費(fèi)領(lǐng)域，汽車業(yè)我認(rèn)為是最復(fù)雜的營銷和服務(wù)領(lǐng)域之一。那么，既然它復(fù)雜，里面肯定有一些側(cè)重或者是叫分工，比如說我們?nèi)绻_發(fā)一款針對汽車消費(fèi)者的金融產(chǎn)品，最了解這種需求的是整車生產(chǎn)廠家，但是開發(fā)金融產(chǎn)品能力最強(qiáng)的是金融機(jī)構(gòu)。所以談結(jié)合，我感覺汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新誕生，應(yīng)該是整車生產(chǎn)廠和金融機(jī)構(gòu)之間很好的融合。
同時(shí)，當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)之間跟整車生產(chǎn)廠的合作，目前為止還很少看到國內(nèi)整車生產(chǎn)廠只跟自己的汽車金融公司合作。因?yàn)橛捎谝?guī)模額度等等方面的限制，會經(jīng)常出現(xiàn)在業(yè)務(wù)推進(jìn)當(dāng)中的停頓，比如說受控了，約談你了，銀監(jiān)會要控制規(guī)模了。所以目前的合作模式當(dāng)中，大部分都是銀行和金融機(jī)構(gòu)之間的一種搭配，不同金融機(jī)構(gòu)之間形成互補(bǔ)，一個(gè)是額度規(guī)模上的互補(bǔ)，一個(gè)是網(wǎng)點(diǎn)分布上的互補(bǔ)，還有一個(gè)是產(chǎn)品上的互補(bǔ)。
以產(chǎn)品為例，比如信用卡，因?yàn)閲鴥?nèi)誠信體系還在搭建當(dāng)中，傳統(tǒng)貸款方式可能要求消費(fèi)者提供房產(chǎn)等很多方面證明，效率比較低。信用卡解決了這種放款瓶頸，能夠?qū)崿F(xiàn)快速的放貸。
再一個(gè)，我感覺汽車金融這個(gè)領(lǐng)域人才還比較匱乏。我經(jīng)常遇到跟金融機(jī)構(gòu)的人聊汽車感覺還很陌生，跟廠商甚至從事汽車金融行業(yè)的人聊到金融也比較陌生的情況，同時(shí)包括經(jīng)銷商。在大環(huán)境下，我們期待更多既懂汽車、又懂金融的復(fù)合型人才能夠不斷涌現(xiàn)。
最后，在汽車營銷和服務(wù)過程當(dāng)中，我們終極目標(biāo)是替消費(fèi)者把它從新車購買到使用，到再購買等等所有過程當(dāng)中的需求提供一站式解決方案，消費(fèi)者只需要做一件事情，就是加油。但是目前從國內(nèi)發(fā)展階段來看，達(dá)不到像國外那種程度。大眾金融在國外能夠提供全產(chǎn)業(yè)鏈、全生命周期的服務(wù)，國內(nèi)諸多原因，有政策的原因，有發(fā)展階段的原因，還需要一個(gè)融合，要達(dá)到消費(fèi)者使用汽車只加油，中間還有很多的融合工作要去做。
譚昊：徐總提出的給消費(fèi)者提供一站式的解決方案這個(gè)目標(biāo)非常有價(jià)值，其中非常重要的一環(huán)是整車廠商與金融機(jī)構(gòu)之間的對接。孫總也是廠商的代表。問您一個(gè)小問題，您怎么評估咱們廠商跟金融機(jī)構(gòu)的合作，目前現(xiàn)狀能夠打多少分？
孫海甲：當(dāng)下應(yīng)該是80分。為什么我給一個(gè)80分的評價(jià)呢？我認(rèn)為無論廠家和經(jīng)銷商，都需要金融機(jī)構(gòu)的支持，也正因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的支持合作，更多的產(chǎn)品和服務(wù)，使得汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展。從我們品牌和銀行監(jiān)管公司合作來看，應(yīng)該說總體還是良性的。
譚昊：有哪些地方可以大家一起做得更好？
孫海甲：中國汽車金融發(fā)展的這十年也是中國汽車快速發(fā)展和曲折發(fā)展的一個(gè)過程。在這個(gè)過程當(dāng)中應(yīng)該說金融對汽車行業(yè)的促進(jìn)和發(fā)展起到了非常大的杠桿作用。在這里面也延伸了很多新的金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)和產(chǎn)品。像我們的汽車金融公司、財(cái)務(wù)公司、物流公司，包括我們的監(jiān)管公司，應(yīng)該說這些金融公司的延伸和產(chǎn)品服務(wù)的延伸，對汽車行業(yè)的發(fā)展起到非常大的作用，這一點(diǎn)是肯定的。
在汽車金融發(fā)展過程中，銀行也好，金融公司也好，包括監(jiān)管公司，發(fā)展中應(yīng)該說競爭還是非常惡劣的，當(dāng)下的現(xiàn)狀是各家機(jī)構(gòu)之間的競爭是一種無序的競爭。這個(gè)不僅僅是一個(gè)行業(yè)的問題，當(dāng)下我們監(jiān)管公司、銀行，包括我們保險(xiǎn)公司，這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門、監(jiān)管職能有待于進(jìn)一步強(qiáng)化。汽車作為一個(gè)綜合性行業(yè)來說，必須形成有序的市場競爭環(huán)境，才能夠保證未來整個(gè)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。所以說，汽車金融也好，汽車產(chǎn)業(yè)也好，未來確實(shí)是大有可為，但是在當(dāng)下這種環(huán)境之下任重而道遠(yuǎn)。廠商和金融機(jī)構(gòu)的合作，我認(rèn)為大家共同的訴求點(diǎn)必須關(guān)注，同時(shí)還要彼此關(guān)注對方的訴求點(diǎn)。作為廠家，我們需要金融機(jī)構(gòu)的支持，同時(shí)我們也要關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的一些訴求。我們品牌有一個(gè)切身體會，特別注重金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面的訴求，所以對經(jīng)銷商的管控方面也非常主動(dòng)，我們和監(jiān)管公司合作做了很多嘗試和努力?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面應(yīng)該說取得了很好的效果，所以在經(jīng)銷商融資、終端零售方面，金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槲覀兲峁┖芎玫姆?wù)。但是金融公司的訴求點(diǎn)，比如最終風(fēng)險(xiǎn)共同管控，這方面我感覺大家應(yīng)該更多一些溝通，以達(dá)到最高水準(zhǔn)。
譚昊：謝謝孫總，一句話，溝通創(chuàng)造價(jià)值。對于協(xié)作合作，咱們需要整合的資源非常多。長久在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中處于非常重要和特殊的位置，請問李總，站在您的角度和視角，您怎么看待目前汽車金融不同主體之間的合作關(guān)系？
李桂屏：長久的業(yè)務(wù)鏈條和其他的經(jīng)銷商集團(tuán)不太完全一樣，我們的業(yè)務(wù)板塊從汽車物流到汽車銷售，到汽車金融服務(wù)，到汽車改裝，鏈條可能會更長一些。另外，長久集團(tuán)從2006年開始，給主機(jī)廠，包括銀行提供庫存融資的監(jiān)管服務(wù)。這樣的服務(wù)對廠家的銷售渠道支持起到了至關(guān)重要的作用，銀行也敢于去給三線、四線城市經(jīng)銷商做庫存融資，做放款，支撐廠家的銷售。
從我們自身接受金融服務(wù)角度來講，最早的時(shí)候民營企業(yè)是很難得到銀行支持的，我們第一次跟金融機(jī)構(gòu)的合作就是和融資租賃公司。隨著汽車金融的發(fā)展，長久的發(fā)展也得到了快速提升?，F(xiàn)階段無論是廠家也好、銀行也好、金融機(jī)構(gòu)也好，更重要的是把精力都放在新車銷售方面。但是這個(gè)前提下，大家的訴求點(diǎn)也不一樣。廠商關(guān)注的是新車的銷量，銀行關(guān)注的是能夠給它帶來多少的存款，因?yàn)楝F(xiàn)在貸款是稀缺資源，這種存款是銀行最需要的。經(jīng)銷商的訴求則是投資收益。大家各自訴求點(diǎn)不同，造成現(xiàn)在整個(gè)汽車金融發(fā)展上，供需包括對客戶的產(chǎn)品開發(fā)力度都是一種不平衡狀態(tài)。
對消費(fèi)者而言，銀行所提供的金融產(chǎn)品利率最低，是消費(fèi)者最喜歡的。但是從經(jīng)銷商角度來講，它需要一周甚至兩周時(shí)間去等待銀行的審批程序。國內(nèi)的現(xiàn)狀，客戶無論是首付還是全款，今天來買車今天就想把車提走，這給經(jīng)銷商壓力很大。我們很多資金、應(yīng)收帳款都是銀行這邊沒有履行完程序，給我們帶來資金方面壓力。汽車金融公司審批很快，但是相對來講客戶又覺得成本高，他又不愿意接受金融機(jī)構(gòu)也好，汽車金融公司也好，廠家也好，怎么樣能夠跨界、去開發(fā)適合于不同客戶的產(chǎn)品，從經(jīng)銷商集團(tuán)角度來講，我們有這方面的迫切需求。比如，現(xiàn)在售后是我們的盈利點(diǎn)，怎么使金融機(jī)構(gòu)，使汽車金融公司，把產(chǎn)品開發(fā)到我們的后市場當(dāng)中，我覺得這是未來十年所有銀行，包括經(jīng)銷商集團(tuán)，還有廠家，還有汽車金融公司等等所有參與到汽車金融鏈條上的企業(yè)面臨的一個(gè)主題。
譚昊：接下來請上汽財(cái)務(wù)的楊總，從您的角度談一談對接下來各方主體的合作關(guān)系怎么看？
楊兼文：先做一個(gè)簡單的介紹，因?yàn)槲覀儾⒉皇且患移嚱鹑诠?，我們是一家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，我們經(jīng)營范圍也只針對我們集團(tuán)企業(yè)和成員單位生產(chǎn)和經(jīng)銷的產(chǎn)品，換句話說，我們經(jīng)營范圍是受限制的，不能突破集團(tuán)的經(jīng)營范圍。上帝關(guān)了一扇門，但是開了一扇窗，我們上汽財(cái)務(wù)從成立開始，只能做汽車產(chǎn)業(yè)鏈的融資業(yè)務(wù)，我們開展汽車金融業(yè)務(wù)也是順理成章、水到渠成的過程。作為上汽集團(tuán)金融板塊代表，我們本身就是要集成整個(gè)社會，包括銀行，包括其它一些金融機(jī)構(gòu)，包括第三方機(jī)構(gòu)，共同為上汽整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈布局和發(fā)展服務(wù)，我們成立第一天起就是在一個(gè)協(xié)同的氛圍當(dāng)中開展業(yè)務(wù)。我相信作為汽車金融行業(yè)的企業(yè)參與者，大家共同關(guān)注的重點(diǎn)就是從競爭協(xié)同當(dāng)中，找到自己可持續(xù)發(fā)展的道路。
作為金融機(jī)構(gòu)，我們所關(guān)注的是兩個(gè)層面，一個(gè)是業(yè)務(wù)拓展，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)控制。我們上汽財(cái)務(wù)公司也好，汽車金融公司也好，具有整體集團(tuán)，整體廠背景的企業(yè)，我們和整車廠、經(jīng)銷商以及購車人的紐帶和利益關(guān)系是很天然的，我們對于產(chǎn)業(yè)鏈的深入是天然的。其它一些金融機(jī)構(gòu)，例如銀行，現(xiàn)在每家銀行或多或少會自己做汽車金融業(yè)務(wù)，整車廠的代表也講了，希望銀行作為一種補(bǔ)充，使得資產(chǎn)渠道能夠多元化。但是我覺得銀行自己投身于這個(gè)行業(yè)，不一定是一個(gè)愉快的選擇。 銀行應(yīng)該考慮有沒有存在一種既輕松，又愉快的選擇，在業(yè)務(wù)當(dāng)中更好發(fā)揮銀行的長處。銀行和汽車金融公司業(yè)務(wù)層面有很大不同，放十億的一筆貸款和十萬的一筆貸款做的努力是一樣的，但是銀行有一個(gè)非常大的優(yōu)勢，就是資金來源，它可以吸收存款。能不能集雙方之所長，共同為整車廠、經(jīng)銷商、購車客戶做服務(wù)，站在上汽財(cái)務(wù)角度來講，我們持一種開放的立場，歡迎也接受大家一起共同尋找模式上的突破和創(chuàng)新。
其實(shí)一個(gè)購車人他代表了中國中產(chǎn)階級或者消費(fèi)能力比較強(qiáng)的群體，它的需求也是多樣化的，除了用車之外，可能有度假等一些高端消費(fèi)需求，這種需求把車和生活結(jié)合在一起，這個(gè)市場需求是我們沒有辦法自己去滿足的。我們更要?dú)g迎我們的銀行也好，包括其他金融機(jī)構(gòu)，包括第三方，能夠和我們一起共同去培育開拓這樣的市場。
再就是風(fēng)險(xiǎn)控制，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面合作已經(jīng)存在了，比如企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)，我們既是系統(tǒng)的使用者，也是貢獻(xiàn)者，這種合作是下意識或者是被動(dòng)的，但是已經(jīng)在央行或者是銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的平臺下開始了某種程度的協(xié)作。上汽通用汽車金融等一批首先進(jìn)入者，他們攜著國外發(fā)展模式進(jìn)來的，我們或多或少在業(yè)務(wù)模式、組織機(jī)構(gòu)上模仿了借鑒了他們的模式。我們在風(fēng)險(xiǎn)控制方面實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，是一個(gè)多贏的選擇。
譚昊：剛才楊總提了一個(gè)很有意思的問題，對銀行來講，開展汽車金融業(yè)務(wù)有沒有又輕松又愉快的選擇，徐總您怎么看？
徐增武：除非是壟斷。我想回應(yīng)一下楊總，按我的理解在國外，即便是在美國銀行汽車消費(fèi)貸款仍然是存在的，而且并不是一個(gè)很弱的主體，當(dāng)然從單一品牌來講，可能是汽車金融公司最大，但是橫跨各個(gè)品牌來看其實(shí)銀行的力量還是蠻強(qiáng)的。正如剛才楊總講的，銀行可以吸收存款，資金實(shí)力不錯(cuò)，銀行一直做風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是不錯(cuò)的。我們可以看到，隨著汽車金融這個(gè)市場的主體不斷增多，金融服務(wù)的水平和能力也是提升的，會倒逼著我們主體形成自己的核心競爭力。
我們平安銀行汽車金融有三個(gè)方面，供應(yīng)鏈金融，加上零售金融，再加上綜合金融，這是其他金融集團(tuán)不具備的核心競爭力。
我個(gè)人認(rèn)為，在合作上其實(shí)有個(gè)方面，第一，首先從客戶需求出發(fā)，客戶去購車僅僅是需求之一，圍繞這個(gè)購車還有其他的需求，因?yàn)橘徿嚢l(fā)生的稅費(fèi)支出，要買保險(xiǎn)、汽車裝潢，等等這些需求都應(yīng)該去滿足，這一點(diǎn)上銀行更具備優(yōu)勢。
汽車金融公司從發(fā)展本質(zhì)來講，可能更多的是為了配套整車廠，更多關(guān)注購車。對銀行的零售業(yè)務(wù)來講，我更希望把這些客戶變成銀行的客戶，圍繞著這個(gè)客戶本身去提供一些其它的信用需求，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍了。對于客戶來講，每一家金融機(jī)構(gòu)包括銀行對于客戶的選擇策略不一樣，有些金融公司可能更偏好優(yōu)質(zhì)客戶，我們應(yīng)該把合適的客戶驅(qū)動(dòng)到它合適的金融渠道去。
做汽車金融很重要的一部分是風(fēng)險(xiǎn)控制，我非常贊同聯(lián)盟或者是資源共享的理念，對銀行，對金融公司來講，我們希望做一些風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)包括一些數(shù)據(jù)上的分享，提高我們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)對未來這幾年經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)。
不管是銀行還是金融公司，其實(shí)信貸資源一定是稀缺的。因?yàn)槭窍∪钡?，我認(rèn)為更需要合作，需要調(diào)整。比如銀行可能上半年額度寬松一點(diǎn)下半年額度緊一點(diǎn)，是不是考慮銀行上半年可以多做一點(diǎn)，下半年金融公司多做一點(diǎn)？在區(qū)域上也可以做一個(gè)調(diào)整，平安銀行在全國網(wǎng)點(diǎn)不是那么多，但是金融公司網(wǎng)點(diǎn)比我們多，是不是有銀行的地方，我們銀行可以多做一點(diǎn)，沒有銀行的地方金融公司可以多做一點(diǎn)？包括產(chǎn)品對象，是不是說新車金融公司多做一點(diǎn)，二手車行多做一點(diǎn)等等。這些信貸資源是可以調(diào)配的。最后，我個(gè)人覺得在服務(wù)上也可以做一些合作，比如銀行可以把一些不是非常關(guān)鍵的動(dòng)作外包給金融公司？我覺得這種探索可以繼續(xù)下去。
譚昊：謝謝徐總。徐總作為銀行代表，說出了銀行的心聲。接下來Joe Pattinson，我非常期待聽到您的觀點(diǎn)，您對當(dāng)下汽車金融產(chǎn)業(yè)不同機(jī)構(gòu)的合作狀態(tài)的看法和建議是怎么樣的？
Jop pattinson：從寶馬金融角度來講，我們有兩個(gè)客戶，終端客戶和經(jīng)銷商，我們要關(guān)注兩個(gè)群體的需求，我們必須和合作伙伴緊密合作。我們和平安銀行、民生銀行合作已經(jīng)合作三年了，不只是終端客戶，同時(shí)包括經(jīng)銷商。我也聽到了同仁講到了將來走向是什么，我同意，這意味著我們需要和銀行業(yè)合作伙伴有更緊密的合作，這樣才能夠做出這些變化。比如我們希望能夠滲透到四級、五級城市，這些城市有的時(shí)候是沒有銀行的，我們必須要找出方式來，怎么對這個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)行分配。
此前有嘉賓已說到了，對于不同的風(fēng)險(xiǎn)不同的機(jī)構(gòu)有不同的偏好，所以對此要有一個(gè)徹底的研究。我們的信貸客戶可能會希望有這種一站式服務(wù)，他們希望能夠直接進(jìn)入展廳，買所有和這個(gè)車相關(guān)的產(chǎn)品。這需要我們和銀行緊密合作。和不同銀行合作伙伴合作，該如何為客戶整合，保證這個(gè)過程是簡潔明了的，容易使用的？技術(shù)扮演著至關(guān)重要的角色，或許未來我們能夠通過技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)。
中國汽車金融市場發(fā)展如此之快，有的時(shí)候會跳過歐美國家走過的一些階段，衍生出具有自己特色的合作模式。當(dāng)然我也不知道這個(gè)模式是什么，但是這種模式在中國很可能發(fā)生，所以我們也要意識到這一點(diǎn)，所以要保證我們的合作以及知識分享，因?yàn)殂y行合作伙伴有很多經(jīng)驗(yàn)，有很多專業(yè)知識，對中國也很了解，而像我們寶馬金融這樣的汽車金融公司，也有很多過去我們累積的價(jià)值進(jìn)可以行分享，這是很重要的。
還有一點(diǎn)，二手車是一個(gè)巨大的機(jī)會，尤其對經(jīng)銷商利潤來講是很重要的，但是現(xiàn)在沒有充分利用起來。二手車市場越來越大，我們希望能夠成為這個(gè)市場的一部分，還有保險(xiǎn)對于經(jīng)銷商利潤也非常重要。這些地方可能都需要我們和銀行合作伙伴緊密合作，一起開發(fā)出不同的想法和產(chǎn)品，如果沒有這種緊密合作我們會丟掉很多機(jī)會。
譚昊：謝謝Jop pattinson，他講的更多的詞是合作，合作也是今天這場對話的主題。有一點(diǎn)確鑿無疑，未來十年對于汽車金融來講一定是激動(dòng)人心的十年，理財(cái)周報(bào)愿意與各位一起迎接激動(dòng)人心的十年。這場對話就到這里，謝謝大家！
(編輯 盧朕悅)
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